我国的城乡居民养老保险是一种社会福利型保障，参保即可享受国家补贴，领不完的个人缴费还可以继承（甚至不会扣除国家补贴部分）。

陕西、湖南、江西等地的养老保险缴费档次，都有6000元的标准。按照这样的档次缴费15年，退休后每年能领取的养老金有9000元左右，这样是否划算呢？

城乡居民养老保险的总合待遇：

参加养老保险产生的养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

①基础养老金。只要达到城乡居民养老保险的领取条件（养老保险缴费满15年、60岁），即可按月领取基础养老金。

基础养老金部分是根据中央、省、市各级政府补贴形成的。全国设有城乡居民养老保险最低标准， 2024年7月1日起全国将城乡居民养老保险基础养老金最低标准提升20元，达到了123元。每月2025年还将提升20元，将达到143元。

各个地方可以根据当地的财政负担能力情况、居民生活水平，额外提升基础养老金标准。比如说，黑龙江省是163元，山东省是188元，江苏省288元，广州市247元，深圳市493元，北京市961元，上海市 1490元。

基础养老金部分，是属于中央和地方财政当年安排的补贴补助部分，一般不会从个人缴纳的保险费和个人账户中支出。

对于缴费年限超过15年或者年纪超过65岁或70岁的人群，基础养老金还会有额外的提升，具体标准是各地自行规定的。

②个人账户养老金部分，等于60岁时养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数（即60岁139个月）。部分地区，55岁的重度残疾人提前退休，计算公式的月数其实也是139。

如果我们按6000元档次缴费，只要属于集中缴费期内缴费，往往会有国家缴费补贴一起进入个人账户，具体标准各省也不同。比如说陕西省按6000元档次缴费，政府补贴300元。而湖南省政府只补贴100元。江西省则是230元。但是一般500元档次缴费，政府补贴不低于60元。

假设按照6230元计算，江西省2023和2024年的城乡居民养老保险个人账户记账利率是3.07%和2.06%。按照2%计算的话，累计缴费15年养老保险后，个人账户余额是103760元。

经计算，每月个人账户养老金为750元左右，一年仅这一部分就可以领到9000元。

如果再算上基础养老金的话，年收入在11,000元以上的。

万一刚领了一年就去世，实际上养老保险个人账户的余额我们还可以继承9.4万元左右，另外还有地方政府给予的丧葬补助金。

至于养老金不增长的问题，居然也是国家也建立了正常增长机制，像近年来每年增长20元。近年职工基本养老保险的调整水平也在逐渐降低，2024年调整水平已经只有3%了，如果调整水平继续下降的话，两者的增长也会差不多了。

总体来说，居民保险是一种保底型的养老保险，不会亏本。适合收入低、不稳定的人群参加。

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